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医療保険の必要性を教えて!本当に加入すべきなの?

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あなたは医療保険に加入されてますでしょうか?病気やケガなどのいざという時に保険金がおりて、経済的に助けてくれる保険なのですが、その必要性に関しては賛否両論あるようです。

「医療保険はいざという時のために絶対に入っておいた方がいいよ」という人がいるかと思うと、「医療保険は過剰だから不要」と仰る人もいます。

この記事では、医療保険が必要かどうかをあなたと一緒に考え、どういう人には加入が向いていて、どういう人には不必要なのかを紹介します。

医療保険の種類も紹介しますので、加入すべきかどうかや、加入する場合にはどんな医療保険を選ぶべきかの参考にしていただければ幸いです。

医療保険ってどんな保険?

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医療保険とは、毎月保険料を支払うことによって、万一の病気やケガをした際に保険金が支給されるものです。ちなみに、保険料は月々支払うもので、保険金はいざという時に受け取るものと区別しておくと保険商品を検討する時に理解しやすいでしょう。

さて、そんな医療保険には公的な保険と民間の保険があります。公的な保険とは、いわゆる健康保険のことで、会社勤めをしている人は健康保険入っておられるかと思います。

会社勤めじゃない人も国民健康保険に加入されていますので、いずれにせよ公的医療保険には加入されているのです。

そのおかげで、医療機関での治療費の自己負担額はたった3割(70歳未満の現役世帯)ですみ、病気やケガをしても安価で治療を受けることが可能となっています。

今回解説するのは、そういう公的医療保険ではなく、民間の医療保険について紹介いたします。

医療保険の加入状況

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医療保険に入るべきか、入らなくても良いのかを考える時、周りの人はどうしているのか気になりませんか?みんなは医療保険に入っているのだろうか?それとも入っていないのだろうか?その加入割合を紹介しましょう。

実は医療保険に加入している人の割合は74パーセントということで、多くの人が加入しているようです。(生命保険文化センターの平成25年度生活保障に関する調査)

ただ、これは医療保険単体でのデータだけではなく、特約によって加入しているなども含めたデータとなっています。あなたの感覚と比べて多かったでしょうか?それとも少なかったでしょうか?いずれにせよ、7割以上の人が加入をしているという現実があるようです。

かといって、医療保険に入った方が良いという結論付けができるわけではありません。加入した方が良い場合とそれほど必要としない場合があるのです。それらはどんな時なのでしょうか?

加入した方が良いケース

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医療保険に加入した方が良いケースは、会社などに務めているのではなく、自営業で生計を立てている人や、フリーランサーとして生活している人は加入した方が良いでしょう。

また、貯金が少ない人もいざという時の備えとして加入しておいた方が良いかと思います。

要するに、病気やケガをして入院し、しばらく働けなくなったら生活が困ってしまうという人は、備えとして必要分だけ保障して売れる保険への加入を検討すると良いでしょう。

加入した方が良い理由

健康保険などの公的な医療保険は、医療費の自己負担割合が3割で済みますし、高額医療費も月の上限がありますので、医療費で心配をしなければならないほどの負担になることは少ないかも知れません。

しかし、治療が長期間必要になった場合は継続的な医療費の支払いが必要となってきますので、貯金が少ない人は医療費が払えなくなる可能性があります。

自営業者やフリーランサーの場合は、医療費は払えたとしても、仕事ができないと収入が止まってしまいますので、収入が止まるにも関わらず医療費の支出が増えて、経済的な負担が一気に押し寄せる可能性があります。

それらの対策として医療保険である程度賄うという考え方で加入する人も多いようです。

どんな人なら加入しなくていいの?

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医療保険がそれほど必要ないという人は、貯金がある人や、会社勤めで入院中もある程度の経済的保障がある人などがあげられます。

会社勤めの人で入院が必要になった場合は、おおよその日数を確認し、有給休暇がどれくらいあるかを確認しましょう。有休休暇の範囲で復帰できるのであれば、収入はいつも通り入ってきます。

もしも有給休暇を超える日数になったとしても、会社によってはお見舞金が出る場合もあります。そういう会社で働いている場合は、医療保険が必要ないと考えている人が多いようです。

加入しなくて良い理由

加入がそれほど必要ではない理由は、会社の有休の範囲内で退院できる場合は、健康保険で大半が賄えるからです。健康保険によって負担額の支払の3割で済みますので、よっぽど高額の医療費にならない限り、大きな負担とはなりません。

もしも高額な医療費となったとしても、高額医療費制度によって、月の支払の上限がありますので、いずれにせよ、それほど大きな負担とはならないでしょう。

もしも一定期間の療養が必要になったとしても、貯金がある人はそれで賄えますので、わざわざ毎月の保険料を支払ってまでも医療保険に入る必要がない場合もあります。

リスクの方が掛けた保険よりも遥かに少なければ加入する意味がありませんので、保険料と保険金額とあなたの状況のバランスを見て検討しましょう。

医療保険にはこんなに種類がある

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もしも医療保険に加入した方が良いと判断した場合、一体どういう医療保険に入れば良いのでしょうか?

医療保険とひと口にいっても、保険会社の数や保険商品の数は多く、素人にとってはその選択は困難といえるでしょう。

そこで、大きく分けるとこういう種類の保険があるということを抑えて頂き、具体的な保険商品を選ぶ前段階の参考として頂ければと思います。

終身医療保険

終身保険は、身体が終わるまで、つまり一生保障される医療保険です。月々の保険料の支払いには期間が決まっていますので、支払満期が終わったあとは月々の負担はなくなりますが、万一の時には保険金がおりるので安心です。

もしも保険を解約した場合には、解約返戻金がでますので、貯蓄性もあります。一生涯の保障が欲しい人や、保障と貯蓄の両方を兼ねたい方におすすめです。

定期医療保険

定期保険は期間限定の保険です。たとえば10年の期間がくれば更新して次の10年加入し、最大で80歳までというように決まった時に満期となります。

ただ、満期になっても満期金がないので、掛け捨てタイプの保険です。その分保険料は安く抑えることが可能です。

一定期間だけ医療保険を掛けたいという場合に最適な保険です。

貯蓄型医療保険

貯蓄型医療保険とは、一定期間入院しなかったら健康祝い金を受け取れたり、一定期間払い続けると保険料が戻ってくる保険で、保険料が無駄にならない保険といえます。

ただ、途中解約の場合は損をしてしまう可能性がある上、最近は保険商品の数が減っているので選択肢が少なくなっているようです。

引受緩和型医療保険

引受基準緩和型保険とは、通常の医療保険の加入条件を満たしていない人でも加入できるように、加入条件を緩和させた保険です。

ただし保険料が割高となりますので、まずは通常の医療保険にチャレンジしてから、ダメだった場合に検討しましょう。

無選択型医療保険

引受緩和型医療保険にも加入できなかった場合に、無選択型医療保険を検討しましょう。無選択型医療保険は審査がないので、誰でも加入することができる反面、保険料は引受緩和型医療保険よりも割高となります。

加入は誰でもできますが、保険金がおりる条件も少々厳しくなっていますので、保障内容と保険金の条件などのバランスをしっかりチェックする必要があります。

まとめ

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医療保険は個人事業主やフリーランサーなど、自分に何かがあった場合に収入がなくなってしまうような人や、貯金が少なくて医療費の支払が心配な人は加入した方が良いでしょう。

逆に、貯金が十分ある人や、会社勤めで福利厚生がしっかりしている場合にはそれほど必要がないかも知れません。

ただし、医療保険加入者は特約も含めると7割以上の人が加入しているようで、万一に備えている人が多いようです。

もしも加入する場合には、自分に合った種類の保険の中から具体的な商品を選択しましょう。その時は過剰保険にならないように、保障内容と保険料のバランスを取ることが大切です。

 

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